c'è un po' di confusione... il leasing è per aziende o professionisti con partita iva.
lo stesso concetto finanziario per i privati si applica con la maxi rata finale e le mini rate durante i mesi di utilizzo dell'auto.
Per le p.iva / aziende il discorso fiscalità è neutro non cambia se si paga con bonifico, finanziamento, o leasing.
Per i privati la moda è esplosa con BMW che promuoveva le mini rate negli anni 2000, svincolandole dal Valore Futuro Garantito.
In pratica prendevi da privato una serie 3 pagando una rata mensile come un segmento B, ed avendo una maxi rata da 35 / 40 k che eccedeva il valore del mezzo.
In quel caso i privati sprovveduti tornavano in concessionaria e si accorgevano che per cambiare auto dovevano dare LORO i soldi al concessionario per chiudere il debito E restituire l'auto.
Alla fine una buona parte rifinanziava a 4/5 anni per tenere la rata bassa (più alta cmc del primo acquisto), altri ci mettevano i soldi per ripianare il debito, i soldi dell'anticipo della nuova auto e ricominciavano.
dopo qualche periodo, oggi le case sono più conservativi; le mini rate con maxi rata finale le vincolano al valore futuro garantito dell'auto in modo che al termine del periodo di 36 o 48 mesi, restituisci il mezzo senza dare cash e riparti da zero con la nuova. se invece il valore dell'auto eccede il VFG solitamente lo si usa come anticipo per la nuova.
nel leasing / VFG solitamente hai fuori manutenzione, gomme, assicurazione ecc... o il conce ti propone de ipacchetti integrativi.
nel NLT paghi invece (da azienda o privato) una somma tutto compreso (auto, manutenzione, gomme, assicurazioni e bolli), ed al termine del contratto ne scegli una nuova con relativa rata nuova.
a mio avviso da privato la cosa migliore è ancora il finanziamento classico con anticipo, con rata basata sulle proprie entrate, ed il resto (manutenzione, gomme, assicurazioni e bolli) a parte.
Minirate / maxi rata per privati può essere illusoria perché l'esborso mensile è ridotto ma alla fine dei 36 o 48 mesi devi bonificare la maxi rata, rifinanziarla o ripartire con una nuova. Costa sicuramente di più come interessi passivi rispetto alla soluzione del prestito classico.
Prendendo ad esempio la JEEP postata qua sopra, dal nostro amico.
Con le mini rate maxi rate hai questo scenario:
prezzo Promo JEEP Renegade Limited 1.3 4xe €34.180,
anticipo €1.500 durata 49 mesi, 1° rata a 30 giorni- 48 rate mensili di € 399
Valore Garantito Futuro pari alla Rata Finale Residua € 21.369,73.
Importo Tot. del Credito € 33.586,86
Interessi € 6.766,87, TAEG 7,03% (FCA Bank)
Importo Tot. dovuto € 40.533,55
Con il finanziamento classico hai questo scenario (fatto da me):
prezzo Promo JEEP Renegade Limited 1.3 4xe €34.180,
anticipo €1.500 durata 48 mesi, 1° rata a 30 giorni- 48 rate mensili di € 780,60
Valore Garantito Futuro pari alla Rata Finale Residua € 0
Importo Tot. del Credito € 32.680,00
Interessi € 4.789, TAEG 7.09 (Findomestic)
Importo Tot. dovuto € 37.469,00 €
Al termine dei 4 anni il finanziamento classico costa meno di 3.064,55 € rispetto al finanziamento mini/maxi rata.
Certo a livello psicologico pagare 399 euro al mese non è come pagare 780 euro al mese, ma poi dopo quattro anni la FCA bank i soldi li vuole (21.369 € per l'esattezza) oppure vuole la macchina.
con il finanziamento classico dopo 4 anni hai un debito zero ed un valore tuo da continuare ad usare oppure darlo come anticipo, abbattendo il costo della nuova.
Se invece il budget è 400 euro mese e non si può sforare, consiglio di prendere un auto a 48 mesi di prestito che rientri in quella rata, (18.500 prezzo di vendita), oppure allungare i mesi del prestito (ma si alzano gli interessi ed i conti sono da rifare).
per P.iva aziende invece IHMO la soluzione migliore è il leasing se si è sotto i 7/10 mezzi aziendali, sopra meglio il NLT per semplicità amministrative.